Thanh Tâm, người đứng đầu công ty viễn thông tại quận 10 thành phố Hồ Chí Minh, cần vay khoảng 300 triệu đồng Việt Nam để sửa chữa nhà. Anh ta đã học về ngân hàng và học từ nhân viên ngân hàng rằng nếu anh ta vay tiền (trả một lần) theo cách thông thường và sử dụng nhà của anh ta để thế chấp, lãi suất 7,7% trong hai năm sẽ được áp dụng. Đầu tiên, nhưng chỉ yêu cầu một khoản vay ít nhất ba năm. Ông nói: “Nếu tôi trả hết 4% khoản trả trước tối đa trước khi khoản nợ còn tồn đọng”, một khoản thấu chi có thể được sử dụng như một khoản vay giới hạn. Lúc đó, anh không bị ràng buộc bởi thời gian trả nợ, anh cũng không sợ bị trừng phạt sớm hơn dự kiến. Ông nói: “Tuy nhiên, loại lãi suất này cao hơn vài phần trăm, vì vậy rất khó để biết liệu có nên vay theo cách có lợi nhất hay không.”
Hiện tại, loại cho vay này là phổ biến nhất, nhưng khách hàng Nếu thanh toán được thực hiện trước, những hàng hóa này phải có một thỏa thuận rõ ràng về lãi suất và tiền phạt. Ảnh: PV .
Câu chuyện trên của ông Tan không phải là trường hợp cá biệt. Hiện tại, khi lãi suất thị trường ở mức thấp, nhu cầu vay vốn để mua nhà, sửa chữa nhà hoặc tiêu thụ là rất cao. Tuy nhiên, hiện nay, các ngân hàng có nhiều loại phương thức vay, nhưng không phải ai cũng biết cách tự mình chọn phương thức vay phù hợp.
Bằng cách thảo luận về vấn đề này với VnExpress, chuyên gia tài chính Nguyễn Trí Hiếu nói rằng các ngân hàng hiện đang sử dụng các khoản vay cá nhân, giới hạn, thấu chi, thẻ tín dụng, v.v để cho vay cá nhân.
Áp dụng một phương thức duy nhất, đó là, mỗi khoản vay được xử lý và ký kết bởi khách hàng và tổ chức tín dụng. Hợp đồng tín dụng. Ngày nay, đây là một cách vay phổ biến, vì thời gian vay rất dài, lãi suất thấp và các quỹ linh hoạt có thể đáp ứng nhu cầu của hàng chục triệu đến hàng tỷ đô la. – Ngoài việc “vay”, còn có nhiều cách khác để vay qua ngân hàng (cũng dựa trên bảo lãnh) bằng cách xác định số tiền vay của khách hàng của bạn trong một khoảng thời gian. một số. Trong khuôn khổ giới hạn tín dụng, thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng, mỗi lần rút tiền vay từ khách hàng và ngân hàng, phải chuẩn bị một khoản nợ và các tài liệu áp dụng cho việc sử dụng vốn trong hợp đồng. tín dụng. , Vui lòng đảm bảo rằng số dư cho vay không vượt quá giới hạn tín dụng đã ký. Ngoài ra, khi khách hàng có tiền, họ sẽ gửi tiền và ngân hàng sẽ chỉ tính lãi dựa trên số dư nợ. Do đó, khách hàng không phải lo lắng về việc trả nợ sớm.
– Tuy nhiên, phương thức cho vay này hiện chủ yếu áp dụng cho các công ty cần vay (thường xuyên) từ ngân hàng, doanh thu vốn lưu động cao và khách hàng cá nhân. Phương pháp này hiếm khi được tạo ra vì lãi suất sẽ cao hơn so với khoản vay một lần thông thường. Quá trình phức tạp hơn.
Ngoài hai phương thức cho vay trên, khách hàng cũng có thể nhận được tiền ngân hàng thông qua các khoản vay thấu chi và thẻ tín dụng. Sử dụng phương thức thấu chi, hầu hết các ngân hàng chỉ áp dụng cho khách hàng có tài khoản ngân hàng tiền lương. Vào thời điểm đó, khách hàng sẽ được ngân hàng trả cho khách hàng vượt quá số tiền trong tài khoản hiện tại của họ (thông thường ngân hàng cho phép chi tiêu tối đa từ 8 đến 12 tháng lương).
Theo chuyên gia Nguyễn Trí Hiếu, phương pháp này chỉ phù hợp với nhu cầu vốn nhỏ hàng trăm triệu rupiah, và thời hạn cho vay không quá một năm. Ngoài ra, lãi suất thấu chi thường cao hơn các khoản vay thông thường và khách hàng phải có tài khoản tiền lương trong ngân hàng, có thể bị hạn chế. Hiện nay, phương pháp này là phương pháp được sử dụng phổ biến nhất cho doanh nghiệp hoặc nhân viên văn phòng, bởi vì nó phù hợp để tăng lương để tiêu tiền hoặc mua sắm.
– Nói chung, khách hàng được phép rút không quá 50% hạn mức tín dụng. Thẻ đã được cấp. Tuy nhiên, phương pháp này chỉ được sử dụng với số lượng nhỏ trong trường hợp khẩn cấp. Các chuyên gia cũng khuyên bạn nên giảm thiểu rút tiền mặt bằng thẻ tín dụng vì lãi suất thường rất cao, cao gấp nhiều lần so với các khoản vay thông thường.
Qua phân tích trên, chuyên gia Nguyễn Trí Hiếu cho biết, điều này phụ thuộc vào điều kiện và nhu cầu của khoản vay, và mọi người đều chọn con đường phù hợp nhất. Đối với ông Thanh Tâm, vì ông chỉ cần một năm cho vay ngắn hạn, nếu thu nhập hàng tháng của ông cao, sẽ cần khoảng 300 triệu euro, và mỗi ngân hàng trung gian và ngân hàng nà phải trảNếu anh ta có thể thấu chi với số tiền anh ta cần, anh ta có thể chọn phương thức thấu chi theo lương của mình.
Bởi vì cách này có thể linh hoạt trả nợ (anh ta chỉ cần vay một năm). , Không sợ bị phạt trước khi đáo hạn, loại khoản vay này không yêu cầu tài sản thế chấp và lãi suất gần giống như các khoản vay thông thường (cho vay trả góp).
Nếu ngân hàng không có nó, thì khoản thấu chi của bạn đủ cho 300 triệu, kế hoạch hai là vay mỗi lần. Ngày nay, nó đã trở thành một phương thức cho vay phổ biến có thể đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăng với lãi suất thấp nhất. Tuy nhiên, khi mượn mẫu đơn này, ông Tan phải thảo luận trước với nhân viên ngân hàng và thảo luận về các khoản tiền phạt hoặc lệ phí (nếu có) phát sinh trước ngày đáo hạn. Thời hạn và yêu cầu hướng dẫn cụ thể. Hợp đồng hoặc phụ lục để tránh sự mơ hồ trong tương lai.
Như trước đây, bà Tuyền ở Thành phố Hồ Chí Minh đã vay 2,8 tỷ đồng Việt Nam từ Ngân hàng Quốc gia trong gần 9 năm và được hưởng lãi suất ưu đãi. Sau 5 tháng, Tuyền phải bán ngay căn nhà của mình làm tài sản thế chấp, vì vậy Vui lòng thanh toán trước. Ngân hàng đã tuyên bố phạt tiền 248 triệu đồng Việt Nam (tương đương gần 9% khoản vay ban đầu).
Ngoài các khoản phí trên, Tuyền còn phải hoàn trả khoản chênh lệch do lãi suất ưu đãi, tương đương gần 38 triệu đồng, nên tổng số tiền phải trả trước là gần 286 triệu đồng. Điều này khiến chị Tuyền rất bực mình.
Các quan chức ngân hàng cho biết khi chia sẻ các trường hợp này, thông thường, mỗi khi khoản vay được thực hiện, ngân hàng sẽ không cho phép khách hàng thanh toán. Hợp đồng cho năm đầu tiên kể từ ngày thanh toán. Người này nói: “Nếu có thể, chỉ một phần nợ gốc được trả, khách hàng không muốn hoàn tất hợp đồng, hai bên cần có một thỏa thuận riêng.” Theo ông, từ năm thứ hai trở đi, khách hàng có quyền thanh toán bất cứ lúc nào, nhưng Tiền phạt bổ sung cho khoản trả trước (cũng cung cấp cho khách hàng các dịch vụ ngân hàng miễn phí). Theo phương pháp tính toán của từng ngân hàng và thỏa thuận với khách hàng, các khoản phí này sẽ rất khác nhau. “Do đó, khi mượn hình thức này, khách hàng nên yêu cầu nhân viên ngân hàng làm rõ các khoản phí và hình phạt hợp đồng (nếu có) trong hợp đồng khi thanh toán trước để tránh rủi ro.